做個精明消費者 借貸新手必睇教學

2023.04.03
市場上貸款產品琳瑯滿目,若想借得聰明,做個精明消費者,就必須要比較、留意細節,才能找到最合適的貸款方案。但對於貸款新手來說,該從何著手呢?本文將詳細列出貸款的重點,從貸款產品特色、借貸成本、還款方式等方面進行介紹,幫助大家挑選出最適合自己的貸款。
做個精明消費者 借貸新手必睇教學

貸款產品種類

貸款的種類繁多,不同的貸款產品在用途、借貸成本、還款方式等方面存在著差異。因此,要選擇最適合自己的貸款方案,必須深入了解貸款產品的特點。以下四種是常見的貸款產品及其特點:

月供私人貸款:是一種無需抵押品的貸款,只需要根據信用評級、收入情況和還款能力等因素來進行審批。透過每月分期付款的方式還款,還需支付利息和手續費等費用。

循環貸款:是以備用戶口的方式為您提供資金支援,未使用的資金不會產生利息。可以隨時提取和還款,利息按每日收取,比起月供貸款更靈活自如。需要留意的是,有些金融機構可能會收取2%至3%的手續費,以及年費。

結餘轉戶:這也是一種無需抵押品的分期還款貸款,但其特點在於專門用於整合信用卡債務。通常,貸款機構會直接將款項償還您的信用卡債務,並以較低的利率進行分期還款,以解決信用卡債務問題。

稅貸:這也是一種私人貸款,旨在支付稅款,還款期較短且利率較低。一些稅貸需要提交納稅證明以進行審批。

月平息、年利率、實際年利率的分別?

貸款最常接觸的詞彙是月平息(Monthly Flat Rate)、年利率和實際年利率 (APR) 。那到底當中有什麼分別?

月平息是一種計算貸款利息的方式,通常在月供私人貸款時會使用。它是指貸款每月應還利息的支出以%計算,可以從而計算整個還款期的總利息成本開支和每月固定還款額。

月平息、實際年利率和貸款成本息息關,因此在選擇貸款時,需要比較不同貸款的月平息及其他貸款成本,以了解該貸款的實際費用。

年利率是指貸款機構向借款人收取的年利息費用,而實際年利率(Annual Percentage Rate,簡稱APR)是指在年利率基礎上,加上其他相關費用(如手續費、管理費等),計算出的貸款實際年利率,以反映貸款的實際成本。例如: 利率、還款期、手續費和貸款回贈等等。因此,實際年利率比年利率更能反映出貸款的實際成本,是比較貸款計畫時重要參考的指標之一。

然而,貸款新手需要注意的是,實際年利率並非選擇貸款的唯一因素。如貸款期較短,實際年利率亦會較低,但亦代表每月還款額高,借款人需要留意能否負擔供款。

此外,最好選擇沒有隱藏收費和無須年費的金融機構或財務公司,甚至提前還款也無罰息的貸款計劃,例如X Wallet循環貸款。

X Wallet循環貸款不提取不收費,可以隨時隨地提取已批核的貸款額,信貸額在每次還款後會自動恢復。每月不設固定還款額或特定還款期,以日息計算;每一萬元,每日只需要$2.2利息*,每月只需繳交結欠之最低還款額,亦可選擇隨時全數償還所有結欠,讓資金周轉更靈活。

*年利率以8%計算

貸款批核速度: 傳統銀行 vs 網上貸款

當申請貸款時,貸款批核時間是非常重要的考慮因素。傳統銀行一般審批程序較為繁複及緩慢,大多數審批時間需要二至五個工作天不等,如果在急需現金周轉情況下,建議可以考慮網上私人貸款,可以隨時隨地申請,沒有時間限制,但需要注意,一些金融機構所謂的24小時批核,實際上是需要人手批核,星期六日及晚上不能過數。

X Wallet秒批私人貸款是全港首個A.I 秒批貸款APP,做到真正免文件,無論是Freelancer 、打散工、現金出糧、創業、自雇、或收入不穩定的人士也可以申請。只需一張身分證就可以即時申請,24小時手機APP申請及過數、5秒即知批核結果,星期六日及晚上也能做到真正過數。

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